Бесплатные квартиры ушли вместе с могучим и нерушимым Союзом в прошлое. Пять миллионов российских семей, включая 40 тысяч карельских, вряд ли уже когда-нибудь дождутся своей очереди на жилье. Купить же квартиру в стране, где у большинства жителей не всегда есть деньги на хлеб с колбасой, сегодня могут себе позволить очень и очень немногие. Власти считают: единственным выходом из этой ситуации для семей, нуждающихся в улучшении жилищных условий, является ипотечное кредитование. В разных странах мира им пользуются большинство граждан. У нас же жилищный кредит доступен пока только единицам.
А желающих-то немного
В Карелии уже несколько лет действует специальная программа, суть которой сводится к следующему: в бюджете республики предусмотрены отдельной строкой средства на финансирование ипотечного кредитования. Но осчастливила она пока совсем немногих. С 2000 по 2002 год, когда ипотечное кредитование шло только за счет бюджетных средств, такие кредиты получили лишь 22 жителя республики. В прошлом году участниками ипотеки стали 89 человек. Кредитование (на сумму около 24 миллионов рублей) уже шло за счет кредитных средств банка "Онего" и Карельского отделения Сбербанка. 53 кредита было выдано на долевое строительство жилья, а 36 кредитов — на приобретение готового жилья (в основном не нового).
В нынешнем году ожидается настоящий бум в спросе на ипотечные кредиты. На сегодняшний день уже выдано 58 кредитов на сумму 20 миллионов рублей. Около 50 человек в данный момент собирают необходимые документы для оформления кредита в банке. К концу года в рядах участников ипотеки рассчитывают увидеть более 150 человек.
Кто эти счастливчики?
В Госстрое республики, ответственной правительственной структуре по вопросу ипотеки, утверждают, что это люди, имеющие постоянный легальный доход. Среди них есть и представители предприятий, и работники бюджетной сферы. И тем не менее наивно полагать, что врач или библиотекарь сможет купить жилье с помощью ипотеки.
Во-первых, чтобы стать участником ипотеки, нужно иметь ежемесячный доход не менее 8 тысяч рублей и двух поручителей с такой же зарплатой. Если поручители получают поменьше, их должно быть трое. Хотя гарантом возвращения кредита может выступить и предприятие, на котором трудится человек. Например, поручается за своих работников Костомукшский ГОК. Возможно, скоро подключится к программе по ипотеке и железная дорога.
Нельзя забывать, что чем больше доход, тем больше сумма кредита. При 8 тысячах вы можете рассчитывать только на ипотечный кредит в 300 тысяч. Не больше. При нынешних ценах на жилье (по словам премьер-министра правительства Павла Чернова, по стоимости жилья мы вышли уже на уровень Питера, где однокомнатная благоустроенная квартира стоит около 20 тысяч долларов) и средней зарплате по республике в 6 тысяч рублей большинству из нас в ипотеку ввязываться не стоит.
Во-вторых, у вас должны быть немалые деньги на первичный взнос. Для молодых карельских семей (люди до 30 лет, нуждающиеся в жилье, то есть стоящие в очереди на улучшение своих жилищных условий) это — 30 процентов от стоимости выбранного жилья. Остальные 70 за них заплатит банк, которому молодежь должна будет вернуть деньги в течение 15 лет. Естественно, с процентами (в банке "Онего" — 16 процентов, в Сбербанке — 18 процентов). Для людей постарше взнос составит 50 процентов от стоимости выбранного жилья. Соответственно, другие 50 процентов погасит за них банк. Но им дается кредит сроком до 10 лет.
Одна радость для ввязавшихся в ипотеку состоит в том, что как молодым, так и не очень участникам ипотеки бюджет республики компенсирует часть процентов по выплате кредита. В прошлом году это было 8 процентов, сейчас, из-за понижения ставки рефинансирования Центробанка, — 6 процентов. Всего же на ипотеку в бюджете в нынешнем году заложено 4,5 миллиона рублей.
Вторая радость — налоговые льготы. Согласно Налоговому кодексу с человека, потратившего деньги на новое строительство или приобретение жилья, не удерживается подоходный налог с суммы дохода до 600 тысяч рублей. То есть в течение последующих (после приобретения квартиры или дома) лет часть денег будет возвращаться к участнику ипотечного договора.
Как стать участником ипотеки?
Если вы считаете, что у вас есть возможность стать владельцем новой квартирки, отправляйтесь в Фонд госимущества республики. Там вас познакомят с условиями получения кредита. Расскажут, какие жилые объекты в Петрозаводске сейчас строятся. И помогут выбрать для вас наиболее подходящий по вашим средствам (кто-то может себе позволить элитное жилье, а кто-то еле-еле на квартирку в панельном доме наскребет, стоимость квадратного метра которой сегодня 12,5 тысячи — 13 тысяч рублей). Затем вы отправитесь в строительную компанию, которая ведет этот объект.
Можно сразу направиться к строителям, заключить с ними договор на участие в долевом строительстве, а затем оформить документы в фонде и уже потом — в банке.
Между этими вариантами разница небольшая, поскольку круг действующих лиц ипотеки определен: сам участник, фонд, строительная организация, банк. Участник хочет построить новую квартиру и при этом может заплатить первый взнос (некоторые продают свое старое жилье), а также обеспечить погашение полученного кредита. Строительная компания обязуется в оговоренные сроки продать или построить новую квартиру. Банк выдает кредит под полученные от участника обязательства.
Этот механизм закреплен российскими законами и карельской программой. Кредиты можно получать хоть сейчас.
Нет, сынок, это фантастика!
И все же, как показывает опыт, на нынешних условиях ипотекой могут воспользоваться лишь 6 процентов населения России (около 0,02 процента жителей республики). И не бедного населения. Хотя Сбербанк внедряет новые программы ипотечного кредитования. Например, молодым полным и неполным семьям кредит выдают, рассматривая и совокупный их доход. Таким образом, все их мамы и папы, бабушки и тети могут сложиться своими заработками и дать шанс молодежи обрести свой угол. Кстати, львиная доля ипотечных кредитов сейчас выдается именно в Сбербанке. "Онего" без бюджетных вливаний (в прошлом году волею правительства республики и депутатов ЗС банку было выделено 50 миллионов на ипотеку) ведет себя очень скромно.
По большому счету участие в ипотечных программах сегодня не выгодно. Интерес потенциальных участников ипотечного рынка ослаблен несовершенством законодательства и, соответственно, боязнью кредиторов, заемщиков и строителей попасть если не в авантюру, то уж в рисковую сделку точно. Большинству жителей республики и рисковать нечем. Для того, кто действительно нуждается в жилье, ипотека с ее процентными ставками — слишком дорогое удовольствие. Возможно, она станет доступнее, когда в Карелии заработает "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию", с которым у правительства республики уже подписано соглашение о сотрудничестве. Агентство не требует при оформлении кредита наличия поручителей, в качестве залога использует строящееся жилье, а кредит под не очень большие проценты выдает сроком до 27 лет. Но при этом претенденту необходимо заплатить за три вида страхования (жизнь, трудоспособность, ипотека). Да и процедура оформления документов тяжеловата — через нотариуса. Так что в результате денег придется потратить тоже немало. А поскольку у большинства из нас денег нет и в ближайшем будущем не будет, о новенькой квартире остается только мечтать.
