«Кредит без поручителя и справок, только сейчас – по самой низкой процентной ставке! Получите деньги после беседы»! Знакомые обещания? Сегодня рекламу кредитов по телевидению крутят едва ли не чаще, чем рекламу сотовых операторов. А обещания – одно заманчивее другого. Вот людям и начинает казаться, что взять кредит – так же просто и естественно, как в магазин сходить. Но на самом деле супервыгодные условия кредитования, которые предлагают банки, нередко оказываются обыкновенной рекламной уловкой. «Карельская Губернiя» решила проверить, на что реально может рассчитывать человек, решивший взять кредит в одном из петрозаводских банков. Если вы хотите «занять денег» – этот материал для вас!
Легенда
Легенда у нас была простая: незамужняя девушка 28 лет хочет взять потребительский кредит на любые цели – 100 тысяч рублей сроком на год. Официальный доход – 30 тысяч рублей. Мы попросили финансового аналитика Максима Козырева указать нам, на какие моменты при обращении за кредитом нужно обязательно обратить внимание, а потом попросили его прокомментировать полученные результаты.
В первую очередь нас волновало, какова реальная процентная ставка по кредиту и сильно ли она отличается от заявленной в рекламе. Далее мы интересовались наличием разных комиссий, а также просили назвать ежемесячный платеж, сумму переплаты по кредиту и так называемую эффективную ставку – эта та ставка, в которую входят все расходы человека, берущего кредит, начиная от платы за открытие счета и заканчивая страховкой. Она обычно получается больше, чем та, которую сначала говорят вам в банке. Также мы интересовались в банках, можно ли получить график платежей по будущему кредиту до заключения договора. А чтобы понять, насколько серьезно банк оценивает финансовое положение заемщика, мы объясняли, что недавно уже взяли один кредит и платим 7 тысяч рублей в месяц. Получается, что вместе с новым кредитом придется отдавать банкам половину зарплаты. По идее, банк должен засомневаться, потянет ли человек подобную нагрузку, и может даже отказать в выдаче кредита. Что получилось на самом деле – читайте ниже.
Пробизнесбанк
Что предлагают в рекламе: кредиты на доверии и без поручителей, деньги выдают после беседы, экспресс-кредиты – без справок о доходах.
Что на самом деле: процентная ставка по экспресс-кредиту без подтверждения дохода – больше 35%. Эффективная ставка – 50%, ведь придется заплатить 1300 рублей за обслуживание счета и почти 4000 рублей – за страховку. В итоге на руки клиент получает около 95 тысяч рублей. Других комиссий и платежей, к счастью, нет. Но есть нюанс – без подтверждения дохода экспресс-кредит выдается только на 3 года. Ежемесячный платеж в этом случае – 5717 рублей, переплата за 3 года – 105 тысяч рублей. То есть лучше его погасить досрочно, через год. Процентная ставка по тому же экспресс-кредиту, но уже с подтверждением дохода – почти 21%, эффективная – 35%. Сумма переплаты за год – 20 тысяч, ежемесячный платеж – чуть больше 10 тысяч рублей.
Посмотреть договор на кредит заранее в банке нам не разрешили. Но заверили, что ничего страшного там не будет, кроме описания всех условий, штрафов и сроков. То, что у нас уже есть другой кредит, менеджера не испугало. Она заверила: мол, все равно прожиточный минимум у вас в итоге остается, поэтому кредит должны одобрить.
Комментарий эксперта:
а) 100 тысяч на три года. Реальная переплата: = 105812 + 4000 (в год?) х 3? + 1300 х 3 = 121712 рубля (за 3 года). Реальная ставка %: рассчитываем из ставки, что клиент получает на руки не 100 тысяч, а 94850. В таком случае расчетная ставка банка получается 59,8%.
Может, проблема в менеджере?
б) 100 тысяч на год. Переплата: 100 тысяч рублей – 10076 рублей x 12 месяцев = 20912 рублей. При ежемесячной оплате 10 076 рублей и учитывая, что клиент получает на руки 94850 рублей, банк считает кредит по ставке 47,4%.
Вывод: как говорится, следите за руками...
СКБ-банк
Что предлагают в рекламе: кредиты населению на все про все под 14,9% годовых за пять минут без справок и поручителей, низкий ежемесячный платеж.
Что на самом деле: ставка по кредиту колеблется от 14,9 до 34,9%. Все зависит от кредитной истории человека. Как объяснили в банке, обычно получается в районе 27-29% годовых, у клиентов с плохой кредитной историей проценты выше. Наличными можно получить только кредит на сумму более чем 150 тысяч рублей. Если сумма меньше, то нужно брать кредитную карту банка. Если не выходить за установленный лимит, то ее обслуживание бесплатное. Если лимит превышен, придется отдать еще 1600 рублей за все время пользования кредитной картой. В банке нас заверили: если расплачиваться кредиткой, то процентная ставка и вправду будет около 15% годовых. Но если нам вдруг захочется снять оттуда наличность, ставка тут же возрастет до 39% годовых.
«ВТБ-24»
Что предлагают в рекламе: срочно нужна крупная сумма? Не раздумывайте – воспользуйтесь кредитом, и вы получите индивидуальную ставку и быстрое оформление при минимальном количестве документов.
Что на самом деле: итоговая процентная ставка выбирается самим банком после подачи вашего заявления. Минимальная ставка составляет 21%. Как подсчитала девушка-консультант, ежемесячно придется выплачивать 10073 рубля. Сумма переплаты составит 12555 рубля. Эффективную ставку в банке назвать не смогли – сказали, что ее определят уже после того, как кредит будет одобрен. Комиссии за досрочное погашение кредита в банке нет. Со вторым кредитом проблем быть не должно.
Комментарий эксперта:
Реальная переплата – 20 876 рублей. 10073 рубля в месяц – расчетная ставка при 36,5% годовых.
Россельхозбанк
Что предлагают в рекламе: кредит до миллиона рублей под 12% годовых.
Что на самом деле: заявленное в рекламном слогане предложение действительно существует. Правда, если вы сможете расплатиться по кредиту за полгода. Нас же интересовал кредит сроком на год. Как объяснили в банке, если брать его с поручителями (ими могут быть даже близкие родственники), процентная ставка будет 19%, если без – то 22%. Выплаты по кредиту дифференцированные, а не фиксированные, поэтому с каждым месяцем сумма уменьшается. Выходит, что эффективная ставка по кредиту даже меньше заявленной. По кредиту без поручителя каждый месяц придется платить чуть больше 10 тысяч рублей, а переплата за год составит почти 12 тысяч рублей. С поручителем ежемесячный платеж составляет около 10 тысяч рублей, а переплата за год – 10340 рублей. Клиенту выдается кредитная карта, 3 года обслуживание которой обойдется в 300 рублей. Других комиссий и платежей нет.
График платежей по кредиту в банке предоставляют без проблем, а вот наша платежеспособность у менеджера вызвала сомнения. Она объяснила: если кредит на год не одобрят, то можно увеличить срок кредитования и расплатиться по кредиту за 2 или 3 года. Тогда проблем быть не должно, ведь ежемесячные платежи по кредиту в таком случае будут меньше.
Комментарий эксперта:
Тут все четко рассчитано, претензий нет.
Европейский трастовый банк
Что предлагают в рекламе: «доверительный кредит» без залога, поручителей и комиссий.
Что на самом деле: если вы не клиент банка и у вас там нет вклада, то кредит вы можете получить только под залог недвижимости. Причем минимальная сумма кредита – 200 тысяч рублей, максимальная – 5 миллионов рублей. Деньги даются на срок от года до 5 лет. А годовая ставка колеблется в районе 16-22,5% и зависит от того, какие документы человек может и готов предоставить. Поручитель по кредиту не требуется.
Балтийский банк
Что предлагают в рекламе: универсальный кредит на любые потребительские цели без залогов и поручителей.
Что на самом деле: сотрудница банка сразу уточнила, не являемся ли мы его клиентами и не получаем ли зарплату на карточку Балтийского банка.
В обоих случаях можно рассчитывать на особые условия кредитования. Всем остальным кредит выдается под 27% годовых (эффективная ставка – тоже 27%), ежемесячный платеж составляет 9609 рублей, переплата за год – чуть больше 15300 рублей. Никаких дополнительных комиссий за открытие счета и снятие наличности в банке нет.
Услышав про второй кредит, который у нас уже якобы есть, сотрудница банка засомневалась, но все-таки предложила отправить заявку – вдруг ее одобрят. Она объяснила: мол, если кредитная история у нас положительная, то шансы есть, хотя заранее предсказать что-то сложно. Обычно банк рассматривает общий семейный доход, но если клиент одинокий и при этом хочет получить второй кредит и отдавать банку ползарплаты, то не факт, что банк это одобрит.
Комментарий эксперта:
Если платеж 9609 рублей, значит, банк рассчитывает кредит по ставке 27%.
100% честность менеджера?
Банк «Возрождение»
Что предлагают в рекламе: кредит в нашем банке – это ваши новые финансовые возможности для реализации самых смелых планов. Программы без необходимости подтверждения цели получения кредита.
Что на самом деле: Для начала сотрудница банка подробно расспросила нас, не являемся ли мы клиентами банка, в какой организации работаем, как получаем зарплату – на карточку или наличными, не имеем ли других кредитов. Оказывается, в банке – четкая сегментация клиентов. И чтобы с тобой стали работать, нужно попасть в один из этих сегментов. Первую проверку мы успешно прошли, но менеджер предупредила: нужно будет еще сделать запрос в бюро кредитных историй. Если наша история окажется положительной, то можно рассчитывать на процентную ставку от 15,75 до 21,5% годовых. В среднем же ставка по кредиту равняется 17,25%, проценты начисляются на остаток долга, а при досрочном погашении производится полный перерасчет долга. Ежемесячный платеж составляет 8240 рублей, переплата по кредиту за год – 9912 рублей.
Потом сотрудница банка объяснила, что 17,25% – это ставка для тех, кто оформляет страховку, которая стоит 1980 рублей. По желанию клиент может либо автоматически «вбить» эту сумму в сумму кредита и взять чуть больше, чем 100 тысяч, либо же внести ее наличными. Конечно, страховка – дело добровольное, но в банке очень рекомендуют ее оформлять. Тем более что ставка для «незастрахованного» кредита уже больше – 19,5% годовых. В таком случае ежемесячный платеж составит 9313 рублей, а переплата за год – чуть больше 11 тысяч рублей. Получается, что полная стоимость кредита – 21,34% годовых.
Комментарий эксперта:
Платеж 9313 рублей в месяц получается при расчетной ставке 21,03% годовых.
Оплата в 9240 рублей получается при ставке 19,5% годовых. Если добавить страховку, то расчетная ставка получится 23% – больше, чем без страховки. Может, менеджер неправильно посчитал? Правильная переплата при платеже в 9240 равна 11756 рублей.
Банк Хоум Кредит
Что предлагают в рекламе: получи 250 тысяч рублей без справок с работы, ежемесячный платеж – от 677 рублей.
Что на самом деле: процентная ставка зависит от количества документов, которые вы готовы предоставить. Сотрудница банка подробно расспросила, есть ли у нас в собственности квартира или машина, уточнила возраст, официальную зарплату и даже когда мы последний раз выезжали за границу.
Если вы не можете предоставить справку о доходах и документы с работы, то кредит вам, скорее всего, выдадут, но под 50% годовых. В этом случае придется платить 12 782 рубля в месяц и в итоге переплатить за год 53 тысячи рублей. Если же предоставить в банк пакет документов, то минимальная процентная ставка, которую вам предложат – 24,9% годовых (если сумма больше 250 тысяч рублей, то ставка поменьше – от 19,9%), ежемесячный платеж – 11110 рублей, переплата за год – 33 тысячи рублей. Комиссий за снятие денег и за открытие счета нет, а вот смс-информирование – платное.
Сотрудница банка сразу предупредила: из-за того что один кредит у нас уже есть, во втором нам, скорее всего, откажут. Но можно пробовать подавать заявку хоть каждый день, менять условия и процентную ставку. Бывает, в один день заявку не одобряют, а на следующий почему-то «дают добро».
Комментарий эксперта:
Переплаты рассчитаны правильно. А вот 11110 рублей в месяц платить нужно при расчетной ставке 56,8% годовых. При этом 12782 рубля в месяц (это если без пакета документов) платить нужно при расчетной ставке – ВНИМАНИЕ! – 89% годовых! Но это еще не рекорд!
«Русславбанк»
Что предлагают в рекламе: кредитная политика банка – не замыкаться на целевых формах кредитования.
Что на самом деле: на вопрос, какой процент берет банк за потребительский кредит «на любые цели», консультант ответила, что это решает Москва, но в среднем процент составит 28,8. Сумма переплаты составит около 18 тысяч рублей. А вот когда мы поинтересовались, сколько примерно нужно будет платить в месяц за взятый кредит, консультант немного осерчала и сказала, что у нее нет времени это считать. Однако через какое-то время выдала сумму – около 4700 рублей в месяц. За досрочное погашение комиссий не берут.
Комментарий эксперта:
Банк побеждает в номинации «самый щедрый менеджер». Если при кредите на 12 месяцев ежемесячный платеж 4700 рублей, получается за год нужно вернуть «всего» 56 400 руб.
Росгосстрах Банк (бывший Русь-Банк)
Что предлагают в рекламе: экспресс-кредит без залогов и поручителей, ежемесячных комиссий и комиссий за выдачу, с минимальным пакетом документов – требуется только паспорт и копия трудовой книжки.
Что на самом деле: как нам объяснили в банке, необходимую сумму можно получить на двух условиях. Либо по кредитной карте, где процентная ставка будет 30% годовых, а за снятие всей суммы еще и комиссия предусмотрена – 4%, поэтому деньги лучше снимать постепенно, частями, тогда будет действовать 50-дневный льготный период. Либо же мы берем кредит под 27,9% годовых, эффективная ставка в этом случае составит почти 32%, ежемесячный платеж – 10445 рублей, а переплата за год – 17 тысяч рублей. Наша платежеспособность сотрудников банка не особо смутила, они предложили попробовать отправить заявку на кредит – есть шанс, что ее все-таки одобрят.
Комментарий эксперта:
Если ежемесячный платеж 10445 рублей, то % ставка, по которой банк считает кредит, равна 43,9%, а переплата – 25 340 рублей.
Мособлбанк
Что предлагают в рекламе: туристические, доверительные и экспресс-кредиты, а также другие виды кредитов.
Что на самом деле: если вы – не клиент банка и не сотрудник государственной организации, то кредит вам дадут только под залог недвижимости, машины или ценных бумаг. Процентная ставка колеблется от 22 до 26%, минимальный ежемесячный платеж – 9553 рубля, переплата – 14636 рублей. В банке стразу предупредили: маловероятно, что при наличии одного кредита нам одобрят второй.
Комментарий эксперта:
Переплата указана правильно. Ежемесячный платеж 9553 рублей получается при ставке 26%.
РайффайзенБанк
Что предлагают в рекламе: кредиты наличными на любые фантазии, ставки снижены.
Что на самом деле: если вы получаете зарплату на карту банка, годовая ставка по кредиту – 16,9%. Для тех, кто работает в организации, которая является партнером банка, – 17,9% годовых. Если к этим двум категориям вы не относитесь, то можете рассчитывать на ставку от 20 до 23% годовых. Минимальный ежемесячный платеж в этом случае – 9500 рублей, переплата – 13 тысяч рублей за год.
В банке предлагают оформить страховку – 190 рублей. И сразу же предупреждают: если вы откажетесь, а аналитикам при проверке вашей заявки покажется, что страховка вам все-таки нужна, то в кредите вам могут отказать.
Комментарий эксперта:
Страховка очень дешевая. Ежемесячный платеж в 9500 рублей получается при ставке 25% годовых, переплата при этом будет в районе 14 тысяч.
«Ренессанс Кредит»
Что предлагают в рекламе: кредит без поручителя за 10 минут, годовая ставка по кредиту от 19,9%.
Что на самом деле: минимальная ставка по кредиту составляет 19,9%, а максимальная – 29,9%. Так нам объяснили в банке, хотя на сайте Ренессанс-кредит указано, что годовая ставка может достигать и 42,9%. Какая именно ставка будет у вас, станет известно только после подачи заявки. Переплата в год составит примерно 29,042 рубля. Ежемесячно мы будем отдавать 10,755 рублей. Эффективная ставка – 27,78% годовых. Никаких комиссий банк не берет. За досрочное погашение кредита комиссии тоже нет.
Комментарий эксперта:
10 755 рублей в месяц платить нужно при расчетной ставке 50% годовых
Связь-Банк
Что предлагают в рекламе: стандартная программа кредитования – от 19% годовых, бюджетникам и военнослужащим – от 12,9%.
Что на самом деле: кредит без с страховки обойдется дороже, чем застрахованный кредит. Если в первом случае ставка – 20% годовых, то во втором – 21% в год. Комиссия за выдачу кредита – 1000 рублей. Ежемесячные выплаты по кредиту без страховки – чуть больше 11 тысяч рублей, переплата за год – 10700 рублей. За застрахованный кредит вы будете платить около
11 тысяч рублей в месяц и переплатите за год 10355 рублей. В банке сразу предупредили: из-за уже имеющегося кредита за второй мы можем за год и не рассчитаться, поэтому лучше увеличить срок кредитования. Для бюджетников условия кредита действительно выгодные.
Комментарий эксперта:
Реальная переплата получается 32384 рубля за незастрахованный кредит, 31844 рубля – за застрахованный. Во-первых, Банк России уже давно считает неоправданной комиссию за выдачу кредита. По кредиту без страховки расчетная ставка получается 55,2%, со страховкой – 54,4%. А вот как 19% превращаются в 55 – загадка...
«Восточный экспресс банк»
Что предлагают в рекламе: кредит по цене чашки кофе – от 49 рублей в день.
Что на самом деле: консультант задала множество вопросов: «Какое у вас гражданство? Стаж работы не менее 3 лет? 21 год уже есть?». Лишь после того, как сотрудник банка убедилась, что мы имеем право получить кредит, нам рассказали об условиях. 100 тысяч рублей банк дает только на срок от 2-х лет. И минимальный обязательный платеж составит около 9900 рублей в месяц. Сумма переплаты – 34 тысячи. За обслуживание карты придется выложить 800 рублей. А если вы соберетесь обналичивать деньги с этой карты, то с каждой снятой суммы будет вычитываться 2,9 процента.
Комментарий эксперта:
Реальная переплата – 38 400 рублей. Даже если не учитывать % за обналичивание с карты, 9900 сроком на 2 года получается при расчетной ставке... 102% годовых!!! Вот это бизнес. Или просто менеджер обсчиталась?
Выводы
! Во многих банках процентная ставка устанавливается индивидуально каждому клиенту, в зависимости от его доходов, кредитной истории и документов, которые он может предоставить. Так что не ведитесь на горячие предложения, вроде «кредит под 10% годовых». Скорее всего, реальная ставка будет заметно больше.
! Словосочетание «эффективная ставка» некоторых менеджеров банков повергает в ступор. Если вам не могут ответить на вопрос, попросите назвать реальную стоимость кредита – это то же самое.
! График платежей по кредиту охотно показывают почти во всех банках. А вот договор выдают на руки уже с куда меньшей охотой, хотя по закону вы имеете право ознакомиться с ним до того, как соберетесь брать кредит.
! Несмотря на то, что мы честно признавались, что у нас уже есть один кредит и если мы возьмем второй кредит, то будем отдавать банкам ползарплаты (других доходов у нас нет), ни в одном из банков нам не сказали категорически «нет». Везде предлагали попробовать подать заявку. А в половине банков уверяли, что это вообще не проблема.
! Кредит можно получить по одному только паспорту, это – не рекламный трюк. Но и процентная ставка по нему будет такая, что лучше посуетиться и собрать нужные документы – кредит обойдется вам в разы дешевле.
Комментарий Максима Козырева, финансового аналитика компании «Атанор»:
– Расчеты, предложенные менеджерами банков, мне показались крайне странными. Может, дело в их непрофессионализме? Ведь не может быть, чтобы банки так откровенно обманывали своих клиентов? Вполне возможно, что после рассмотрения заявки условия кредитования скорректировались бы. Но что сказано, то сказано. Вероятно, руководству банков стоит провести экзамен по математике у некоторых своих сотрудников.
