Еще два года назад простой петрозаводчанин и мечтать не мог о покупке квартиры по ипотеке. А потом ситуация настолько изменилась к лучшему, что многие задумались о кредите всерьез. Несколько месяцев назад задумался и я. Эти строки — первое впечатление от тех кругов ада, через которые мне пришлось пройти, чтобы стать новоселом. Поверьте, только очень сильные эмоции заставили юриста газеты "Карельская Губернiя" Сергея КАЗАКОВА сесть за написание статьи.
Попрошайка на рынке жилья
В Фонде государственного имущества РК нам с женой рассказали обо всех видах кредитов. Мы искали кредит под сравнительно невысокий процент на длительный срок и без поручителей. Выяснилось, что единственный подходящий для нас вариант: участие в федеральной ипотечной программе. По ней получаешь деньги под пятнадцать процентов годовых. Размер кредита не больше семидесяти процентов от цены квартиры, остальные тридцать выплачиваешь сам.
С недостающей суммой нам помогли родители жены, святые люди… Настало время поиска нашего нового жилья. Сразу оговорюсь, в рамках федеральной программы никто не выдаст вам кредит под гипотетическую покупку. Только если вы придете в Фонд госимущества с предварительным договором на конкретную квартиру, ваше заявление будет рассмотрено.
Напуганные рассказами о мошенниках, мы решили поручить поиск профессионалам. По телефону выяснилось, что из всех петрозаводских агентств недвижимости с ипотекой рискуют связываться от силы пять- семь. Оставив у всех риэлторов свои требования к квартире, установив ценовой потолок, мы ждали звонков. Гробовое молчание телефонов наводило тоску. Терпение кончилось. Самостоятельные поиски подходящих вариантов в рекламных газетах дали результаты: мы смогли посмотреть несколько более-менее подходящих квартир. Любопытно, что все эти квартиры продавались через тех самых риэлторов, которым мы оставили свои телефоны. Сотрудник одного из агентств, показывая нам очередной вариант, был откровенен: мол, достанется вам разве что полный "отстой", никто не будет ждать денег так долго.
Удрученные, мы продолжали поиск. И наконец наткнулись на прекрасный вариант от одного агентства, в рекламном объявлении которого крупным шрифтом маячило заветное слово "ипотека". Я созвонился с сотрудником риэлторской конторы, договорился о встрече в пять вечера и осмотре квартиры. Срочно вызвал жену, приехали. Любезный молодой человек продемонстрировал квартиру, по всем параметрам нам подходящую. Наученные горьким опытом, мы сразу взяли быка за рога: "Согласны! Но хотим купить эту квартиру в кредит. Это возможно?" "Конечно, возможно! Позвоните завтра в агентство директору, можно будет все оформить".
Едва дождавшись утра, мы принялись названивать в агентство. Нас попросили перезвонить — директор будет попозже. Через полчаса – то же самое. И через час директор все еще отсутствовал. Кроме него, решить вопрос такой важности не мог никто. Когда стало понятно, что для меня директор сегодня не освободится, я сорвался с работы и отправился в агентство лично. Предчувствие подтвердилось: "Та самая квартира? Ай-ай-ай, какая жалость, разве вам не сказали? Ее уже купили! Сегодня утром, прямо к открытию пришли люди с "живыми" деньгами…" "Живые" деньги, безусловно, лучше "мертвых".
В тот же день мне позвонил риэлтор при Фонде госимущества. Он посоветовал обратиться в "Проспект плюс", у тех вроде бы есть что-то подходящее. И там нас ждала удача: квартира не "ушла" за "живые" деньги, риэлторы сработали профессионально, все бумажки были собраны в кратчайшие сроки. Уже потом знающие люди объяснили, что чем дольше риэлтор на рынке недвижимости, тем лучше он работает — в силу целого ряда причин, в числе которых опыт, связи, кадры, многое другое. Так что не постесняйтесь поинтересоваться у директора своего агентства, сколько времени он занимается недвижимостью.
И в любом случае будьте готовы к мытарствам. Вам придется быть на рынке жилья не полноценным покупателем, а попрошайкой, гоняющимся за удачей и подбирающим крохи с чужого стола. Вы будете вынуждены умолять продавца подождать еще пару неделек, потом еще, еще… Потом продавец позвонит и скажет, что раздумал продавать квартиру — родственники приезжают, мама заболела, у собаки грипп. Нужное подчеркнуть. Конечно, квартиру он продаст. Но не вам, а человеку с теми самыми "живыми" деньгами. Мы через все это прошли.
Не утоните в справках
Началась стадия общения с банком. Рекомендую не забывать: главной целью существования любого банка является извлечение прибыли. Из всего. Вывод один: готовьте деньги. Много. Раза в полтора-два больше, чем вы планировали.
Сначала банк потребовал предоставления всех документов на продавца квартиры, заемщика и созаемщика, включая копии паспортов, страховых свидетельств пенсионного страхования, свидетельств о присвоении ИНН и свидетельства о браке, справки о доходах, трудовые договоры, копии всех документов на квартиру — свидетельство о праве собственности, техпаспорт, отчет об оценке и многое другое. Убедить банк в вашей кредитоспособности можно только одним способом — собрать абсолютно все документы и подтвердить свои доходы. Не надейтесь, что вот так просто вы придете в банк со всеми документами и сдадите их. С первого раза, скорее всего, не получится. Поздравлю, если со второго.
Собранные документы банк обещал рассмотреть в течение двух-трех недель. К сожалению, случились майские праздники и срок увеличился до месяца. Наконец вожделенное согласие банка выдать нам кредит под залог приобретаемой квартиры было получено. Вы думаете, мы быстренько подписали кредитный договор и отправились в кассу за деньгами? Нет, все только начиналось!
Теперь можно было заняться составлением договора купли-продажи квартиры. Будучи юристом, я неплохо разбираюсь в договорах, но размер примерного договора, разработанный Федеральным агентством по ипотечному кредитованию, удивил даже меня. Интересно, как ухитряются понять четырнадцатистраничный кредитный договор граждане, не обремененные юридическим образованием? Отвечу: никак. Они подписывают его, почти не читая.
А чтиво, скажу я вам, занимательнейшее. Чего стоит, например, норма о том, что первые шесть месяцев вы погасить кредит не можете. Мораторий! Или, допустим, после окончания моратория решили вы заплатить часть кредита досрочно. Похвальное желание? Ничуть. Вам придется написать заявление в кредитный отдел банка, сообщить сумму, которую намерены внести прежде срока, и если же вы по каким-либо причинам не заплатили то, что обещали, вас оштрафуют на тысячу рублей. Пустячок, а приятно!
За составление договоров с вас, естественно, возьмут плату — около шести тысяч рублей. Непосильный труд — внести в готовую болванку договора данные конкретного заемщика, ввести в программу авторасчета сумму кредита — должен хорошо оплачиваться! Конечно, оплатите вы и открытие расчетного счета, на который поступят кредитные средства. В дополнение к процентам за пользование кредитом вы будете оплачивать "обслуживание счета" и платить комиссию банку за то, что он примет у вас деньги. Поэтому пятнадцать первоначальных процентов годовых смело увеличивайте еще на один-полтора. И если вы наивно полагали, что можете изменить хоть запятую в договоре, успокойтесь. Банк знает, как лучше. Принцип свободы договора действует здесь только в одном смысле: хочешь — подписывай в таком виде, не хочешь — до свидания.
На финишной прямой
Кстати, деньги на ваш счет перечислят только после того, как вы явитесь в банк со свидетельством о праве собственности на квартиру. Радует, что запись на регистрацию сделки и сама регистрация в Управлении федеральной регистрационной службы происходят в сокращенном порядке, примерно семь-десять дней. Спасибо им большое!
Опять-таки любопытно, как должен покупатель убеждать продавца подождать с деньгами еще недельку-другую? Подозреваю, не всем так повезло с продавцом и риэлтором, как мне. Заранее сочувствую.
Чуть не забыл! Свои и созаемщика жизнь, здоровье и трудоспособность, а также приобретенную квартиру вы должны будете застраховать на весь срок кредита. Страховой полис тоже несите в банк. Без него кредита вам не дадут. И не думайте, что сможете выбрать страховую компанию, банк снова знает, как лучше! Вам укажут одну и только одну фирму, которая, естественно, очень этим довольна. Разумеется, банк действует исключительно в наших с вами интересах... Любопытно, заинтересуются ли этим фактиком антимонопольные органы?
Моя же сделка наконец состоялась. Вожделенная квартира стала нашей. Осталось только вовремя выплачивать немалую часть семейного бюджета каждый месяц почти десять лет подряд.
